Veel eigenaren van monumentaal en bijzonder vastgoed zijn onderverzekerd zonder dat ze het weten. De oorzaak is zelden nalatigheid. Meestal zit hij in de index waarmee het verzekerde bedrag jaarlijks wordt bijgesteld.
De gangbare index gaat over nieuwbouw
Verzekeraars passen het verzekerde bedrag doorgaans jaarlijks aan via een indexclausule. In Nederland baseren zij zich daarbij veelal op de CBS-woningindex. Die index is opgebouwd uit nieuwbouwwoningen — en daar wringt het.
Een monument herbouwen is iets anders dan een woning bouwen. Er zijn authentieke materialen nodig, vakmensen die met die materialen kunnen werken, en een langere doorlooptijd. De prijsontwikkeling van dát werk volgt de nieuwbouwindex niet. Een monumenteneigenaar wiens polis meeloopt met een gewone opstalindex loopt daardoor een reëel risico op onderverzekering. Sommige verzekeraars hanteren om die reden een eigen monumentenindex, waarin de kosten van authentieke materialen en gespecialiseerd vakmanschap wél zijn verwerkt.
Indexeren is niet hetzelfde als bijhouden
Daar komt bij dat de bouwkosten de afgelopen jaren harder zijn gestegen dan veel indexclausules bijhielden. Een polis die op papier keurig jaarlijks wordt geïndexeerd, kan in de praktijk toch tienduizenden euro’s achterlopen. Dat merkt u pas op het slechtst denkbare moment: na schade.
Wat herbouwwaarde precies is
De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om het object in dezelfde staat — dezelfde constructie, dezelfde bouwmaterialen, dezelfde indeling — en op dezelfde plaats te herbouwen. Het is uitdrukkelijk niet de marktwaarde en ook niet de aankoopprijs. Bij monumenten ligt de herbouwwaarde vaak aanzienlijk hóger dan de marktwaarde, juist door dat vakmanschap en die materialen.
Wanneer laat u hem opnieuw vaststellen?
- Na aankoop, en daarna periodiek — een taxatie van tien jaar oud zegt weinig.
- Na een verbouwing, restauratie of uitbreiding.
- Bij herbestemming of functiewijziging: het gebruik verandert, en daarmee het risico en vaak ook de constructie-eisen.
- Wanneer uw verzekeraar een indexclausule hanteert die op nieuwbouw is gebaseerd.
Vragen?
Waarderingsinstituut B.V. stelt herbouwwaarden vast voor monumenten, kerken en bijzondere objecten — onafhankelijk en met een onderbouwing die uw verzekeraar kan volgen. Bekijk wat wij doen bij herbouwwaarde en verzekeringswaarderingen of neem vrijblijvend contact op.
Bronnen: Monumenten.nl, Monumentenbeurs.